Акылжан Баймагамбетов: Мы отражаем ту ситуацию, которая складывается на рынке

Глава КФГД о современном расчете предельных ставок по депозитам в тенге и сохранности сбережений вкладчиков

Акылжан Баймагамбетов: Мы отражаем ту ситуацию, которая складывается на рынке
С 1 сентября 2019 года Казахстанский фонд гарантирования депозитов (КФГД) изменил подход к расчету больших ставок вознаграждения по вкладам населения в гос валюте. На данный момент предельные ставки по депозитам физических лиц в тенге будут устанавливаться любой месяц, а не ежеквартально, как ранее. При всем этом ориентиром для определения цены фондирования станет средневзвешенная рыночная ставка, либо базовая ставка Муниципального банка РК зависимо от вида и срока вклада. О том, какие пиковые ставки по депозитам физических лиц сложатся на 2 ближних месяца и в связи с чем были приняты вышеназванные поправки в интервью корреспонденту «Капитал.kz» поведал председатель АО «Казахстанский фонд гарантирования депозитов» Акылжан Баймагамбетов.
— Акылжан Маликович, поведайте, пожалуйста, о современной методике пиковых  ставок вознаграждения по депозитам в тенге, в чем ее отличие от предыдущей и почему она поменялась?
— Напомню, что в октябре 2018 года поменялась депозитная линейка, были введены новые банковские продукты – срочные и сбердепозиты. Дело в том, что действующие на тот момент депозиты не стали отвечать де-факто принятым аспектам срочности. Депозит стал текущим счетом с выплатой процентов.
Рынок расставляет по местам, сколько должен стоить тот или иной набор рисков, который в свою очередь отражается в ставке. С данной для нас точки зрения более справедливо различать продукты, чем оценивать по одной шкале депозиты с совершенно разными чертами.
Сначало, статистики не было, ставки установили экспертным способом, иными словами анализировали предложения банков и то, какие депозиты были на рынке в принципе. Только некоторые из их отвечали нюансам срочности. Сейчас, когда накопился достаточный размер статистики, мы созрели для того, чтобы запустить рыночное определение ставок. При всем этом сам механизм расчета обсуждали как с БВУ, так и с Муниципальным банком.
В чем отличие? Ранее ставка устанавливалась ежеквартально, сейчас принято решение – устанавливать ставку любой месяц, чтобы как можно быстрее передавать данные в регулирование. На данный момент ставки будут устанавливаться почаще, оперативней.
В современной методике принцип рыночного ценообразования реализован так. Мы опираемся на два показателя – средневзвешенную ставку вознаграждения, которая сложилась на рынке, и на базовую ставку Нацбанка.
Что такое рыночная ставка? Это средневзвешенная ставка вербования всех депозитов за соответствующий месяц, как она на самом деле сложилась на рынке. Беря во внимание то, что все банки завлекают депозиты по разным ставкам: кто-то выше, кто-то ниже.
Мы применяем данный индикатор на большенном отрезке  времени – это депозиты на год, выше года, двухлетние, 3-х летние. Вычисляем средневзвешенную ставку вербования и плюсуем спред в 1 п.п. – так получаем ставку на месяц вперед. Мы ее объявляем и даем банкам месяц на внедрение.
На небольшом сроке мы смотрим по отрезку кривой доходности на базовую ставку, потому что это инструмент денежно-кредитной политики Нацбанка. Неоспоримое правило для несрочных вкладов: базовая ставка, установленная Нацбанком, плюс 0,5 п.п. спреда для несрочных вкладов.
Что касается срочных и сбервкладов на небольшой срок – 3 или 6 месяцев – то здесь мы смотрим, какая ставка будет выше исходя из базовой ставки со спредом 1 п.п. или средневзвешенной рыночной ставки с сиим же спредом.
— Выходит, что наибольшие ставки будут публиковаться на каждомесячной базе. Не вызовет ли это неудобство у банков и вкладчиков?
— Да, на данный момент пиковые ставки трансформируются чаще, но это не означает, что банку нужно обязательно поменять ставки по депозитам. Если ставки – в границах рекомендованных и банк не испытывает потребности прирастить или уменьшить приток депозитов, он может не поменять ставку. С другой стороны, пересмотр любой месяц  больших ставок разрешает оперативно реагировать на изменение цены средств на рынке.
Вкладчикам это не доставит неудобства, поэтому что самые большие ставки распространяются только на новейшие договоры. Ставки по старенькым договорам сохраняются до пролонгации.
Нужно отметить, что такой частый пересмотр ставок практикуется и в других странах. Например, в Русской Федерации базовый уровень доходности определяется Центральным банком любой месяц, а в Соединенных Штатах Америки – ставка устанавливается Федеральной компанией страхования депозитов раз в недельку.
В международной практике, чем почаще актуализуют рекомендуемую пиковую ставку, тем меньше она отрывается от движения рынка.
— Тогда возникает вопросец: какие депозиты самые пользующиеся популярностью на рынке и как это коррелирует с наивысшими ставками?
— Взаправду, мы смотрим высшую корреляцию меж пиковыми ставками и объемом завлеченных вкладов. Так, посреди сбервкладов наиболее популярны депозиты без пополнения на срок 1 год и больше, ставки по которым в сентябре будут находиться в границах 13,5-14,2%. Удельный вес таких вкладов в общем объеме сбервкладов составляет 85%.
Посреди срочных вкладов, напротив, наиболее популярны вклады с правом пополнения на 1 год и больше: их совокупная часть составляет 82%.
Я думаю, что люди рассуждают так. Если имеют возможность длительно хранить крупную сумму без частичного снятия и без пополнения или уже накопили сбережения – выбирают сбервклады – из-за сочень большенный ставки вознаграждения. Например, средняя сумма сбердепозита – 4,8 млн тенге. Если планируют пополнять – то открывают срочный депозит с пополнением. По мере скопления переводят со срочного депозита на сбер.
Сектор сбервкладов – самый быстрорастущий в тенговой депозитной базе. Размер этих вкладов в остатке на 1 августа добился 166 млрд тенге, рост с начала года – фактически в 6 раз. Для сравнения: на 1 ноября прошедшего года, когда была получена 1-ая статистика, сбервклады составляли всего 5 млрд тенге. Непосредственно этот продукт пользуется большой популярностью, иными словами наилучшим образом отражает ожидания вкладчиков и банков, и его стоимость находится в тех границах, которую банки могут платить, а вкладчики желают получить, соглашаясь с аспектами.
В отличие от сбер, срочные вклады не показывают динамики: их размер в остатке сохраняется на уровне 50-60 млрд.
— Как обменяются пиковые ставки по тенговым вкладам в сентябре?
По сбервкладам – повысятся на всех сроках, как по депозитам с пополнением, так и без пополнения.
По самым животрепещущим сейчас сбервкладам без пополнения ставки в сентябре повысятся с 13,0% до 13,5% – по депозитам на год, с 13,5% до 14,2% – по депозитам выше года.
Мы смотрим, что в течение данной недельки некие банки уже подняли ставки по сбер вкладам.
По срочным вкладам ставки обменяются разнонаправленно, вослед за рынком. Но, в целом, на всех периодах дифференциал меж ставками вознаграждения по срочным и сбервкладам усилится в пользу сбер. По срочным вкладам также ставка возрастает для наиболее подходящих видов и сроков: с правом пополнения на 1 год – с 11,0% до 11,3%; с правом пополнения выше года – с 10,5% до 10,8%.
По несрочным вкладам ставка, напротив, не очень снижается с 9,8% до 9,5%, потому что здесь мы привязываемся к базовой ставке (9%) плюс 0,5% спреда.
—Вы уже произвели расчет ставок на октябрь?
— Да, ставки на октябрь уже размещены.
Ставки по тем депозитам, по которым в прошедшем периоде привязка была к базовой ставке – это несрочные и 3-месячные срочные вклады, сохраняются, поэтому что базовая ставка за этот период не пересматривалась.
По остальным срочным вкладам самые большие ставки снижаются вослед за понижением ставок банков на разные сроки – от 0,2 п.п. до 0,9 п.п. зависимо от срока.
По сбервкладам предельные ставки либо сохранятся, либо обменяются не очень, зависимо от срока: на малеханьких – ставка сохраняется; на самый популярный срок 1 год – возрастает на 0,1 п.п.; на срок более одного года – понижается на 0,1 п.п.
— Из произнесенного мы смотрим, что ставки по депозитам в большинстве собственном увеичиваются. В таком случае, не приведет ли это к увеличению цены кредитов?
— Вы вполне правы, что это может воздействовать на стоимость ресурсов, которые банки готовы предоставлять своим клиентам. Но подчеркиваю, что здесь банки сами принимают решение о изменении цены фондирования. Если они чувствуют, что для их дорого завлекать депозиты по весьма рекомендованной ставке, то тогда соответственно начнут ее снижать, и это воздействует на наибольшие рекомендуемые ставки в последующем периоде.
Поэтому здесь мы только отражаем ту ситуацию, которая складывается на рынке: есть спрос и есть предложение, а вот в которой точке они сойдутся, решать уже его игрокам. Но мы даем возможность оперативно реагировать на изменение цены средств.
— Будет ли пересмотрена ставка по денежным депозитам?
— С 1 июня 2019 года пиковые ставки по сбер и срочным депозитам в забугорной валюте со сроком 12 месяцев и больше уже были повышены до 2%. При всем этом предельные ставки по отзывным вкладам, также срочным и сбервкладам до 12 месяцев остались на уровне 1%. Действующие ставки верно отражают текущие рыночные условия, поэтому нет необходимости пересматривать их в наиблежайшее время.
Если снова обратиться к интернациональному опыту, в Штатах самые огромные ставки для схожих депозитов в банках варьируют от 0,81% до 1,83%.
— Некие аналитики не исключают объединение и даже банкротство ряда банков опосля проведения оценки свойства активов AQR. В таком случае как защищены сбережения вкладчиков и есть ли у КФГД ресурсы для того, чтобы защитить депозиты?
— Исходя из убеждений вкладчиков, потому что мы защищаем непосредственно вкладчиков, могу сказать, что фонд соответствует установленным международным стандартам: как уже обсудили, уровень гарантии в Казахстане находится на достаточно высочайшем уровне, у нас высокий охват счетов. Резерв фонда для выплат гарантийного возмещения достаточен – 485 млрд тенге. В законодательство заложены и антикризисные сценарии. При необходимости КФГД может использовать 70% собственного уставного капитала для выплат, а это уже 595 млрд тенге.Мы также вправе обратиться за валютной поддержкой в Муниципальный банк.
Таковым образом, обычным гражданам, у каких депозиты находятся в границах гарантии, не нужно беспокоиться о сохранности собственных депозитов.
— Как застраховать депозит?
— Страхование – это история про управление риском. Например, самый очевидный риск – кредитный. Его и берет на себя фонд гарантирования депозитов – в границах большей суммы гарантии.
Сейчас сумма гарантии по депозитам – трехкомпонентная. По сбервкладам в тенге – самый высочайший уровень гарантии, 15 млн тенге. По срочным и несрочным вкладам в тенге гарантия составляет 10 млн тенге, по всем видам вкладов в забугорной валюте – 5 млн тенге.
Гарантия по депозитам работает автоматом: право на защиту сбережений предусмотрено законом для всех. Доп не нехорошее решение – располагать средства в разных банках. Это очевидно для огромных вкладчиков, чьи сбережения превосходят сумму гарантии. Но это правило животрепещуще и для вкладчика с небольшим депозитом, и даже для семьи: повсевременно лучше диверсифицировать угрозы и расположить средства в нескольких банках. Обычное правило риск-менеджмента – не держите все яичка в одной корзине, каким бы удобным вам этот способ ни казался.
— Ожидается ли в наиблежайшее время изменение наибольшего размера гарантирования вкладов? И на основании чего же он сначала был определен?
— Напомню, что последний пересмотр размера гарантии по депозитам физических лиц в Казахстане был проведен в 2018 году – был установлен самый высочайший уровень гарантии по сбервкладам в тенге. Цель – сформировать стабильную базу фондирования банковского сектора за счет роста привлекательности этих вкладов. Мы собираем статистику и смотрим, что сумма гарантии достаточная: ее текущий размер в полном объеме защищает 99,8% счетов вкладчиков.
Если поглядеть на примере, то в «Банке Астаны» 99,6% вкладчиков были полностью охвачены гарантией, иными словами их сбережения с учетом скопленного вознаграждения находились в границах большей гарантируемой суммы. В Qazaq Banki таких вкладчиков было 95%.
Есть и иной хороший показатель эффективности гарантии – это отношение суммы гарантии к ВВП (Валовой внутренний продукт — макроэкономический показатель, отражающий рыночную стоимость всех конечных товаров и услуг, то есть предназначенных для непосредственного употребления, произведённых за год во всех отраслях экономики на территории государства) на душу населения. В Казахстане общая сумма гарантии по депозитам превосходит ВВП (Валовой внутренний продукт — макроэкономический показатель, отражающий рыночную стоимость всех конечных товаров и услуг, то есть предназначенных для непосредственного употребления, произведённых за год во всех отраслях экономики на территории государства)  на душу населения в 4,7 раза, по депозитам в забугорной валюте – в 1,5 раза. Мировой идеал – 1-2 ВВП (Валовой внутренний продукт — макроэкономический показатель, отражающий рыночную стоимость всех конечных товаров и услуг, то есть предназначенных для непосредственного употребления, произведённых за год во всех отраслях экономики на территории государства)  на душу населения.

Оцените статью
"АО"Темир-Кредит" Адрес: Республика Казахстан, 050008 Алматы, проспект Абая, 68/74. Телефон: +7 (727) 258 78 88 ИНН (РНН): 600 700 053 751 Лицензия АФН РК №103
info@temirbank.kz
+7 (727) 244-60-60
Онлайн консультант