Свои советы отдал глава КФГД
Последний пересмотр размера гарантии по депозитам физических лиц в Казахстане произошел в 2018 году. Тогда в целях формирования размеренной базы фондирования для банков второго уровня был установлен наиболее высочайший уровень гарантии – 15 млн тенге по сбер вкладам в гос валюте. Так, совокупный размер гарантии по всем видам депозитов повышен до 15 млн тенге. По срочным и несрочным тенговым вкладам остался на уровне 10 млн тенге, по всем видам валютных вкладов — 5 млн тенге. Вместе с тем страхование депозита прямо зависит и от самого вкладчика. О том, с какими рисками сталкиваются вкладчики банков и что нужно создать, чтобы их снизить, корреспонденту центра деловой инфы Kapital.kz произнес председатель АО «Казахстанский фонд гарантирования депозитов» Акылжан Баймагамбетов.
Базисный риск
Базисный риск, с ним сталкиваются все вкладчики, – это риск невозвращения средств, другими словами, кредитный риск. Его в определенных границах принимает на себя фонд гарантирования депозитов.
Так, депозиты в банках – участниках системы гарантирования депозитов застрахованы.
Право на защиту сбережений предусмотрено законом для всякого, но ограничено по сумме. Как мы знаем, общая сумма гарантии не превосходит 15 млн тенге с учетом скопленного (капитализированного) вознаграждения.
Поэтому для огромных вкладчиков: если сумма скоплений превосходит сумму гарантии, имеет смысл держать депозиты в разных банках. Как понятно, в мире средств базисная стратегия управления кредитным риском – это диверсификация.
Обязательно, это правило должно работать не только лишь только для огромных вкладчиков, да и для тех, которые имеют депозиты в границах гарантируемой суммы.
Вместе с тем вкладчикам повсевременно принципиально уделять внимание надежности банка: учить финансовую отчетность, разглядывать рейтинги, иметь выбор. Так как, если банк окажется неплатежеспособным, то средства на депозите могут оказаться на некое время недостижимы.
Поэтому не нехорошее решение – диверсифицировать свои угрозы и держать средства в разных банках. То же правило работает и на уровне 1-го домашнего бюджета.
Денежный риск
2-ой риск — денежный — возникает тогда, когда планируются какие-то валютные расходы или имеются денежные обязательства. В этом случае часть сбережений лучше держать в валюте.
Если все расходы вы осуществляете в тенге, тогда выгоднее хранить средства на депозите в гос валюте и получать стабильный, фиксированный доход. Например, тем у кого есть скопления, увлекательны сбер вклады – сейчас их принимают под ставку до 14,2% годовых. Эта ставка выше верхнего коридора инфляции более чем на 8%, что разрешает сохранить покупательную способность средств.
Риск ликвидности
3-ий риск – риск ликвидности. Здесь работает другое правило из области средств: чем выше ликвидность, тем ниже процентная ставка, и напротив. Но понятно желание вкладчиков расположить свои скопления под наиболее высшую ставку – на сбер или срочный депозит.
В этом случае существует обыденное правило управления риском ликвидности – поделить сбережения в определенной пропорции: одну часть поместить на депозит без изъятий под высшую ставку, а другую «положить» на несрочный депозит без ограничений снятия средств.
Процентный риск
4-ый риск – процентный риск — возникает тогда, когда вы положили свои сбережения под высшую ставку, а по окончании срока депозитного договора вы обнаруживаете, что рынок уже не может вам предложить продукт с той же доходностью. Либо, напротив, ставки на депозитном рынке выросли опосля того, как вы открыли депозит, тут возникает ситуация с недополученной прибылью.
В связи с тем, что казахстанский депозитный рынок переходит к рыночному ценообразованию, нужно принять во внимание, что ставки по депозитам могут изменяться любой месяц. С одной стороны, это открывает новейшие возможности, а с иной – управлять процентным риском становится сложнее.
Вместе с тем процентный риск помогает нивелировать сбер и срочные вклады с пополнением.
